【企業(yè)信用評級】企業(yè)信用評級的評級方法

時間：2021-09-06作者：信易信用評級有限公司瀏覽：316

企業(yè)信用評級的評級方法


判別分析法

企業(yè)信用評級
判別分析法是根據(jù)已知的違約和非違約的企業(yè)進行分類構成符于個總體，由這若干個總體的特征找出一個判別函數(shù)，用于判別任意已觀察的向量應判屬于哪一個總體，以及檢驗兩個或多個母體，在所測量的指標變量上，是否有顯著差異，如有則指出為哪些指標。
1968年奧特曼(Altman)率先將判別分析法應用于財務分析、公司破產及信用風險的分析，建立了如下*的線性判別分析模 ：
Z=0.012X1+0.014X2+0.033X3 +0.006X4+0.999X5,
其中，X1為流動資金/總資產，X2為留存收益/總資產，X3為息稅的收益/總資產，X4為股權市值/總負債賬面值，X5為銷售收入/總資產。臨界值為2.675，如果z小于臨界值，借款人被劃入違約組，信用級別較低；反之被劃入正常組，信用級別較高。當分值在1.81和2.99之間時，Altman發(fā)現(xiàn)判斷失誤較大，該重復區(qū)域為灰色區(qū)域。
以Z模型為代表的線性判別分析模型雖然很適用于信用評級，但這種方法存在一定問題：(1)限制條件過于嚴格，如要求樣本數(shù)據(jù)服從多元正態(tài)分布，協(xié)方差矩陣相同等；(2)模型主要考慮的是財務因素，沒有考慮行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模、管理水平等非財務因素的影響；(2)模型以歷史數(shù)據(jù)為基礎，對未來發(fā)展的預測不夠。

綜合評判法

綜合評判法就是對多種因素所影響的事物或現(xiàn)象做出總的評價，即對評判對象的全體，根據(jù)所給的條件，給每一個對象賦予一個實數(shù)，通過總分法或加權平均等其他計算方法得到綜合評分，再據(jù)此進行優(yōu)序評價。
從信用評級本身的屬性來看，企業(yè)信用評級屬于一種不確定性的模糊問題，因此，綜合評價法的發(fā)展趨勢足與模糊理論相結合來對企業(yè)進行信用評級，從而使評級結果較科學、較準確。

人工神經網(wǎng)絡法

所謂的人工神經網(wǎng)絡，就是基于模仿生物大腦的結構和功能而構成的一種信息處理系統(tǒng)或計算機，簡稱神經網(wǎng)絡，簡寫為ANN(Artificial Neural Network)。人工神經網(wǎng)絡的基本構架是模仿生物的神經細胞，分為輸入層、隱藏層和輸出層二層。每一層色括若干代表處理單元的點。輸入層的節(jié)點負責接收外在信息不同于人腦的輸入，人工神經網(wǎng)絡所接收的輸入信息是各種變量的數(shù)量化信息，一個輸人變量對應一個輸入節(jié)點。隱藏層的節(jié)點負責處理輸入層傳來的信息，并轉化為中間結果傳遞給輸出層。而輸出層的節(jié)點就以隱藏層傳來的信息與門檻值比較后，得到系統(tǒng)的最后結果，并將結果輸出。
與傳統(tǒng)的統(tǒng)計方法相比，人工神經網(wǎng)絡具有以下特點：(1)具有自我組織與學習的能力 ；(2)可以描述輸入資料中變量間的非線性關系；(3)可以依據(jù)樣本和環(huán)境的變化進行動態(tài)的調整 由于企業(yè)各項財務指標與信用風險之間往往存在著非線性關系。因此人工神經網(wǎng)絡比較適用于企業(yè)的信用評價。

模糊分析法

企業(yè)信用評級
傳統(tǒng)的數(shù)學或統(tǒng)計方法都足建立在精確的觀點假設基礎之上，但是在自然科學、社會科學和工程技術等領域，存在著很多模糊或不確定性；人類的認知模式、思考方式、甚至推理邏輯也涉及許多非確定性。因此利用傳統(tǒng)的方法無法解決這樣的不確定性問題，而模糊數(shù)學是將數(shù)學的應用范圍，從精確擴大到模糊現(xiàn)象的領域，提出了隸屬函數(shù)理論，確定了某一事物在多人程度上屬于所講的概念，或者不屬于所講的慨念，這樣描述模糊性問題比精確數(shù)學較為合理。
同樣，企業(yè)信用評級也屬于模糊性問題，其信用狀態(tài)如何，用精確數(shù)學“是”或“非”的概念很難做出判斷，因此，應用模糊分析法對信用狀況做出綜合評價比較科學。
但是，學術界對于模糊數(shù)學的正當性仍然存在懷疑，因為：首先，模糊邏輯缺乏學習能力，應用上受到一定的限制。其次，模糊系統(tǒng)的穩(wěn)定性很難獲得理論上的保證。*二，模糊邏輯不是建立在傳統(tǒng)數(shù)學的基礎上，很難對此邏輯系統(tǒng)的正確性加以驗證。

企業(yè)信用評級法

概述：企業(yè)信用評級法通過對**上**的企業(yè)信用評級理論、企業(yè)信用評級思想、企業(yè)信用評級模型以及企業(yè)信用評級方法的研究，經過多年的不斷探索、研究、實踐、創(chuàng)新和積累，較終總結出一套符合中國經濟環(huán)境且適用于中國中小企業(yè)的信用評級體系，并建立了完備的企業(yè)信用評級數(shù)據(jù)庫、業(yè)內良好的企業(yè)信用評級模型以及科學的企業(yè)信用評級方法通過對**上**的企業(yè)信用評級理論、企業(yè)信用評級思想、企業(yè)信用評級模型以及企業(yè)信用評級方法的研究，經過多年的不斷探索、研究、實踐、創(chuàng)新和積累，較終總結出一套符合中國經濟環(huán)境且適用于中國中小企業(yè)的信用評級體系，并建立了完備的企業(yè)信用評級數(shù)據(jù)庫、業(yè)內良好的企業(yè)信用評級模型以及科學的企業(yè)信用評級方法。企業(yè)信用網(wǎng)就是通過利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術手段，來充分把握各個行業(yè)發(fā)展脈搏，從而保證了企業(yè)信用評級結果的準確性、及時性，提高了中國企業(yè)信用評級行業(yè)的技術水平 。
跟蹤評級：
1、在資信等級有限期內，第三方機構要擔任對其資信情況跟蹤監(jiān)測，企業(yè)應按請求提供有關材料。
2、假如企業(yè)資信情況**出一定范圍(資信等級進步或降級)，第三方機構將按跟蹤評級程序更改企業(yè)的資信等級，并在公示平臺上披露，原資信等級自動失效?！叭珖髽I(yè)信用管理公共服務中心” 對企業(yè)進行資信評價，能客觀、公正地反映企業(yè)的信用信息，有利于促進企業(yè)之間互相信任、互相協(xié)作。毫無疑問，那些具有良好信用等級的企業(yè)，能夠得到更多的企業(yè)與之合作，從而使業(yè)務同伴越來越多，則開發(fā)提升空間越來越寬廣。


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